Ho preso una BMW i4 M50 in leasing pagandola meno di una Tesla M3

[iamback]

Ho capito il tuo discorso, il difetto è avere 36k in tasca. Certo, con quelli puoi farci quel che vuoi, ma dal tuo discorso si intuiva che era legato a qualcosa del leasing finanziario.

[Nym]

Tu dici che il leasing non conviene rispetto ad acquistarla in contanti...

Il discorso è appunto legato al leasing... rispetto a pagarla in contanti, se faccio il leasing ho tutto quello che non do in anticipo a disposizione da investire e quindi da guadagnarci!

Quel guadagno va quasi a coprire se non a superare il costo del leasing... quindi il leasing non è vero che non conviene rispetto all'acquisto in contanti

PS: perché sarebbe un difetto avere 36k in tasca?!?

[iamback]

Mi sono spiegato male, sto cercando di capire. Ti dico quel che ho compreso:

Parti dal presupposto che stiamo decidendo sull'acquisto dell'auto avendo in tasca 75k.
Decido di acquistarla, dopo 4 anni l'auto è mia e ci faccio quel che voglio. Anche venderla, ma nel mentre non pago nessuna rata. Mi è comunque rimasto un bene residuo.

Nel tuo caso spendi 25k + 15k circa in 4 anni = 40k e ne hai "risparmiati" 35k, che puoi investire in qualunque altro modo.

L'investimento deve andare a buon fine, e ovviamente con alcuni prodotti ci può stare, alla fine dei 48 mesi ti ritrovi senza auto ma con...35k + 5? 40k diciamo.
Se l'avessi comprata, non avresti neanche quei 40k, ma avresti comunque l'auto che ormai è arrivata a quei 40k di valore forse residuo.

Ma così, hai comunque pagato la stessa cifra, puoi rifare un leasing a pari condizioni e avere un qualcosa di nuovo.

L'unica cosa che non mi torna è il "guadagno che supera il costo del leasing"...così tanto?

[Nym]

Provo a rispiegarmi, ripartendo da capo (arrotondo le cifre per fare prima)

Costo listino 90k, costo auto scontata 65k (tralasciamo il fatto che 65k te lo fanno solo se fai leasing e fai loro assicurazione furto, se no lo sconto è inferiore... altro vantaggio del leasing... ma mettiamo per semplicità che avresti quella cifra scontata pure in contanti).

Se la pago subito devo tirare fuori subito 65k. Tra 4 anni ho un auto usata in mano che avrà un suo valore che nessuno sa per certo (specie in periodi di transizione e nuove tecnologie, come oggi le BEV)... potrà essere alto o basso... io comunque ho dovuto tirare fuori subito 65k e l'auto se andasse male (cadesse di valore rispetto al previsto) l'ho sul gobbo.

Per il leasing: anticipo, rate e valore residuo. Anticipo + rate + valore residuo fa 74k... questo significa che il costo del leasing, ovvero il costo degli interessi, più le spese di istuttoria, pratiche, bolli, spese di incasso, tasse, etc... costa 74k - 65k = 9k

Bene... ma io i 36k per 4 anni li tengo io e posso investirli (in realtà posso investire anche del totale rate 1/4 x 3 anni, 1/4 per 2 anni, 1/4 per 1 anno, 1/8 per 6 mesi... ma per semplicità consideriamo solo il residuo)... ora investendo oggi 36k posso guadagnarci dell'investimento... ci sono investimenti garantiti al 100% con rendimento garantito... se non sono esperto e non voglio sbattermi e li metto in un semplice bot dello stato Italiano (e sono sicuri se non fallisce l'Italia, ma allora non sono proprio sicuri i soldi nemmeno in banca e avremmo problemi ben più grossi dei soldi e dell'auto...), ai rendimenti attuali in 4 anni ci guadagni circa 6k solo investendo i 36k (ma come detto puoi investire anche parte delle rate, visto che li devi dare man mano)... già così i 9k di costo non sono più 9k... ma 9k - 6k = 3k... perché da un lato paghi interessi, dall'altro guadagni dall'investimento. Se poi sai investire, ci guadagni ben di più oggi di 9k e quindi ci guadagni addirittura (negli ultimi 6 mesi, con investimenti oculati ci farevi anche il 40/70% del capitale investito, visto che borsa italiana andata alle stelle e dividendi azioni alti... ci sono azioni che solo di dividendo prendi 7% anno, che vorrebbe dire 10k in 4 anni solo di dividendo, più l'aumento di valore dell'azione... basta non prenderle in momenti sbagliati e proteggersi con stop loss dalle eventuali cadute).

Quindi diciamo che investendo quello che non hai speso nei 4 anni ti sei recuperato circa (o qualcosa meno o addirittura ci guadagni anche tanto) quello che ti costava il leasing rispetto a pagarla...quindi si può dire che il leasing non ti è praticamente costato

Poi a fine dei 4 anni se sei contento dell'auto e questa vale 36k o più (o comunque la vuoi) prendi i 36k che ti sei tenuto e riscatti il leasing e hai l'auto tua esattamente come te la fossi comprata (al posto che metterci i 35k puoi fare un releasing, che però è particolare, visto che a 8 anni non ti mettono il valore previsto, ma 1k... poi ovviamente riscatti alla fine). Se hai p.iva conta come prendere un'altra auto (usata) e quindi se l'auto costa almeno il doppo del cap (il cap deduzione è circa 18k) facendo leasing e poi altro leasing scarichi esattamente il doppio che prendendola subito (per quanto si scarica ormai poco... ma il doppio di poco è meglio di niente!) perché scarichi al cap i primi 4 e poi scarichi al cap il releasing di altri 4.

Ma non solo... se la vuoi cambiare e trovi chi te la valuta ad esempio i 40k che dicevi (ma auto da 90k listino a 4 anni potrebbe valere anche 44/46k), la dai dentro il concessionario riscatta il leasing e ti da i 40k - 36k = 4k (ma 36k li hai già in mano)... se l'avevi comprata ti da 40k... quindi gli stessi soldi hai (da privato ti cambia nulla, ma cambia tutta la vita se hai p.iva... nel caso di leasing hai una plus valenza di solo 4k e non dei 40k... cambia il mondo)

Ma non solo... metti che invece c'è una rivoluzione tecnlogica (es: inventano carica 100km ogni minuto...), perde un sacco di valore e tu non la vuoi più... se l'hai comprata te la trovi sul gobbo tutta pagata con un usato da vendere che vale poco e nessuno vuole, difficile da vendere e se lo dai dentro ti danno nulla... a fine 4 anni anche se valesse solo 1k puoi lasciargliela e tenerti tutti i tuoi 36k in tasca... diciamo che questa opzione è la via di uscita di sicurezza... mediamente conviene sempre riscattare e tenere... oppure sfruttare il delta e cambiare auto... Per dirti la e coupé l'ho tenuta perché mi conveniva e volevo tenerla a vita (poi Sala mi ha costretto a cambiarla a soli 8 anni)... la C attuale la do dentro perché oggi ho un delta tra riscatto e ritiro di ben 14k (anzi son convinto che posso ottenerne di più vendendola per conto mio) e mi conviene cambiarla (oltre al fatto che quella PHEV l'ho da subito considerata auto di transizione per 4 anni, nei quali praticamente non mi è costata nulla proprio, ma è un caso per l'occasione fantastica che avevo trovato...)

In più:
- hai in tasca 36k se mai ne avessi bisogno... non si sa mai che può succedere... se ti van male le cose 36k possono fare comodo e l'auto in quel caso è il tuo ultimo pensiero e se proprio hai bisogno ti recuperi un catorcio usato da 1000€ per muoverti... nell'altro caso se hai bisogno hai un auto, non i soldi e non è detto che subito prendi quella cifra
- come dicevo... 65k te li fanno perché fai il leasing... se non fai il leasing ma paghi in contanti secondo me non ti scontano proprio mai il 27,5%... se va bene strappi il 10/12%
- hai la possibilità di scegliere cosa fare
- in qualsiasi momento la puoi riscattare senza pagare gli interessi residui... solo qualche centinaio di euro di penale
- come dicevo i 36k tra 4 anni "varranno" meno dei 36k oggi, vista la svalutazione attuale

Ora dimmi perché il leasing non dovrebbe convenire rispetto a mettere domani 65k subito

[Nym]

(poi ovviamente dipende dal tan del leasing... BMW è 5,49%... ed i conti sono quelli... Ford hai dei tan 0,5% e lì è certo che ci guadagni anche con semplici bot... il TAN Tesla come detto è alto, 7,49%, e per di più il residuo è più basso, quindi chiaramente se non investi ad alti rendimenti un po' di costo del leasing ti rimane)

[reidinanto]

Ricorda che adesso i tassi sono alti, magari tra 2 anni con i BOT ti scordi il 3% netto di interessi
Mi interessa invece il discorso (anche io ho la p.IVA) di poter scaricare per 4 anni il leasing, e poi eventualmente l'acquisto (se uno fosse soddisfatto dell'auto pensando di tenerla).
Non so se tu hai p.IVA per cui l'auto è bene strumentale, in tal caso è sicuramente conveniente, per me c'è solo la detrazione del 20%

Se ho capito bene funzionerebbe così:
1) pago un' auto 20k, deduco il 20% = 3.615,20 euro (il tetto massimo è fissato a 18k) in 4 anni
2) sempre la stessa auto, senza anticipo pago 12k in 4 anni per 3000 euro all'anno, poi alla fine altri 10k (quindi 2k di interessi). Deduco per i primi quattro anni 2,4k (il 20% di 12k), poi se decido di comprarla, nei 4 anni successivi detraggo il 20% dei 10k finali, quindi altri 4k per 4 anni?

E' vero che dedurre non è detrarre, ma se uno ha un'aliquota alta (43% ad esempio), in tutto in 8 anni può risparmiare: 2,4k+4k = 6,4k al 43% diciamo 3k euro per arrotondare, quindi sì in effetti si spende meno che comprarla subito (e non considero il discorso investimenti, quello dipende da diversi fattori).

Non so se ho sbagliato qualche calcolo, ma se è così in effetti per p.IVA non è male. Penso che per la prossima auto potrei farci un pensierino...

[Simogz]

@Nym anche io ho fatto un ragionamento simile al tuo con la Cupra Born che ho appena acquistato.
Le cifre sono molto più basse, ma nel mio piccolo ho fatto un "investimento" molto simile al tuo.
Passando gli anni sapremo con certezza se abbiamo avuto ragione

[Nym]

Ricorda che adesso i tassi sono alti, magari tra 2 anni con i BOT ti scordi il 3% netto di interessi

Ma non importa, tu il leasing lo fai oggi e l'investimento lo fai oggi... a meno di non andare (come spesso in realtà io faccio) sulle azioni dirette (dove guadagni anche tanto e se sei oculato non hai particolari rischi... alla peggio butti via del guadagno, ma se non sei pirla non perdi nel complesso, quindi il capitale non lo perdi), se vai su bot oggi mica fai bot un anno con i soldi del leasing... li butti in bot o altri investimenti a 3/4/5 o più anni e quindi hai già garantito il guadagno annuo anche se i tassi scendono... se salgono usualmente puoi uscire prima e virare su altro

Mi interessa invece il discorso (anche io ho la p.IVA) [..]

Sul fronte p.iva (pure io purtroppo solo il 20%, ma ti ricordo il 40% iva!!!) ti do per certo che:
- fai leasing 4 anni e scarichi il leasing in quei 4 (quello che scarichi è un rapporto delle rate che paghi in base al costo auto, non esattamente quella cifra che scrivi... l'anticipo è considerata una rata, ma se non erro si spalma in 4 anni e non tutta nel primo... comunque ti può calcolare il tuo commercialista con esattezza quello che scarichi) e fin qui tutti d'accordo
- con certezza ti dico che se a fine dei 4 anni fai un nuovo leasing sul valore residuo (es 36k) lo scarichi come se avessi fatto un nuovo leasing su altra auto da 36k... quindi scarichi la parte prima e la parte dopo, circa il doppio che avendola comprata... certezza perché già fatto il mio commercialista dopo che aveva approfondito la questione nel dettaglio per non sbagliare
- ho il dubbio su cosa succede se riscatti in contanti, non avendolo mai fatto... ma alla fine il "riscatto" altro non è che un acquisto di un'auto usata dalla finanziaria del leasing... quindi alla fine (al di là di chi la guidava) tu stai a tutti gli effetti acquistando un auto usata da una società terza (la finanziaria) che aveva intestata l'auto, quindi dovresti se la paghi in contanti poter scaricare l'auto che riscatti tenendo conto i vincoli di detrazione con cap circa 18k, deducendo quindi circa il doppio.

Ricorda inoltre che la deduzione va sul fatturato quindi risparmi non solo la % aliquota tasse, ma anche la % contributi pensione... visto che tutti i calcoli sono fatti sul fatturato - spese deducibili

[Nym]

@Nym anche io ho fatto un ragionamento simile al tuo con la Cupra Born che ho appena acquistato.
Le cifre sono molto più basse, ma nel mio piccolo ho fatto un "investimento" molto simile al tuo.
Passando gli anni sapremo con certezza se abbiamo avuto ragione

Se per simile intendi pagare nuova meno di quanto oggi vendono gli usati di 2 anni di sicuro... vuol dire che potresti guidarla per 2 anni e rivenderla senza pagarla o tenerla 4 anni perdendo solo 1/4 del valore al posto della metà... un affare di sicuro!

[reidinanto]

Ma non importa, tu il leasing lo fai oggi e l'investimento lo fai oggi... a meno di non andare (come spesso in realtà io faccio) sulle azioni dirette (dove guadagni anche tanto e se sei oculato non hai particolari rischi... alla peggio butti via del guadagno, ma se non sei pirla non perdi nel complesso, quindi il capitale non lo perdi), se vai su bot oggi mica fai bot un anno con i soldi del leasing... li butti in bot o altri investimenti a 3/4/5 o più anni e quindi hai già garantito il guadagno annuo anche se i tassi scendono... se salgono usualmente puoi uscire prima e virare su altro

Sì certo, le azioni sono molto rischiose, può andarti bene come male (stessa cosa le crypto... in un anno come questo ti potevi pagare la macchina nuova se investivi agli inizi della bull run). Voglio solo dire che non è semplice, un fattore di rischio c'è sempre.

- con certezza ti dico che se a fine dei 4 anni fai un nuovo leasing sul valore residuo (es 36k) lo scarichi come se avessi fatto un nuovo leasing su altra auto da 36k... quindi scarichi la parte prima e la parte dopo, circa il doppio che avendola comprata... certezza perché già fatto il mio commercialista dopo che aveva approfondito la questione nel dettaglio per non sbagliare
- ho il dubbio su cosa succede se riscatti in contanti, non avendolo mai fatto... ma alla fine il "riscatto" altro non è che un acquisto di un'auto usata dalla finanziaria del leasing... quindi alla fine (al di là di chi la guidava) tu stai a tutti gli effetti acquistando un auto usata da una società terza (la finanziaria) che aveva intestata l'auto, quindi dovresti se la paghi in contanti poter scaricare l'auto che riscatti tenendo conto i vincoli di detrazione con cap circa 18k, deducendo quindi circa il doppio.

Ricorda inoltre che la deduzione va sul fatturato quindi risparmi non solo la % aliquota tasse, ma anche la % contributi pensione... visto che tutti i calcoli sono fatti sul fatturato - spese deducibili

Io ho ditta individuale, quindi non credo che valga il discorso pensione, in ogni caso non sapevo del re-leasing, ma te lo fanno tutti o ti fanno storie?
Mi sono fatto un foglio google sheet e in effetti su 4 anni ipotizzando di avere un TAEG 3,99% a fronte di una rendita di investimenti del 5% netto (che è buono penso) in 8 anni si riduce il costo del 33%, poi dipende sempre dalle rate e dal maxi pagamento finale.

Più che per il discorso "wow ho sempre la macchina nuova" io lo farei per via del fatto che da mia esperienza personale e da quel che leggo in giro, se ti si rompe anche solo qualcosa da poco, devi aspettare tempi biblici e/o spendere cifre assurde (migliaia di euro!) per cambiare la macchina a blocchi, mentre il singolo ingranaggio o altro ti costerebbe 50 euro...